Building resilience in the last mile through digital payments: the case of Café Paga
Written by Alejandra Montes, Project Manager of Colombia.
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Within the coffee production chain, day laborers constitute a link with high vulnerability. They generally do not own land or other productive assets, they have low education levels and their income is irregular. Their main economic activity — the harvesting of coffee beans — is a seasonal one and therefore, they often relocate across various regions of the country in search of job opportunities. During the harvest period, they usually live on the same farms where they work. Despite these challenging circumstances, the harvesting of coffee beans is a critical livelihood for many families in the region.
In this context, a shock like the one provoked by the Covid-19 pandemic could have devastating consequences for the wellbeing of day laborers and their families.
The Café Paga ecosystem is an initiative developed by Mastercard and Neumann Kaffee Gruppe (NKG)(and implemented in Colombia by NKG subsidiary SKN Caribecafé SAS) together with Movii and Fundación Capital. The program’s goal was to strengthen the digital payment ecosystem around the coffee value chain, as well as facilitate the access and use of financial products among coffee growers. Since day laborers constitute a very important part in the coffee growing cost structure (and one paid exclusively in cash), the Colombia pilot considered working with them in order to give them access to the digital financial product and thus, strengthening the digital ecosystem around the coffee grower. However, Café Paga had an important effect on the wellbeing and resilience of this population: because of the access to the digital financial product and the capabilities developed throughout the project, these workers had access to tools that enabled them to overcome challenges emerging from the pandemic’s economic crisis.
Electronic deposits and digital wallets to promote financial resilience
One of the digital wallet’s most frequent uses, as cited by day laborers, was the transfer of funds between Movii accounts (P2P). Given how often these workers migrate as they follow the harvests, they usually need to wire money to their families in other cities and towns around the country. Faced with no access to a financial product, they typically carry out these transfers through postal services or wiring networks, with fees that may reach up to 8% for the small dollar amounts. The high costs of these transfers disproportionately affects the most vulnerable who make them (and presumably more often given the volatility of their income). There is no cost for transfers between digital wallet accounts using Movii.
It is in the current context that the lower costs become especially relevant. Pandemic-derived mobility restrictions have increased the need to make transfers between day laborers and their families. Movii has driven this behavior by having a dual benefit. On the one hand, the option is both less expensive and more accessible; and on the other, it helped laborers avoid unnecessary travel to wiring offices or financial entities, which increases the risk of infection.
Along these lines, many day laborers also stated that having Movii has allowed them to better deal with emergency situations, leaning on their families and social networks of support. Many have been able to borrow money from their relatives, located in other districts and towns, quickly and safely. This is critical — especially in rural areas — where there is a lack of access to sources of affordable credit or financing. And because of this, many of these areas’ inhabitants are forced to resort to informal lenders to sort out emergencies (known as “gota a gota”) that are expensive and unsafe. Moreover, Movii allows users to access nanocredits through a third party — Presty — in their wallets which becomes effective to make necessary payments and purchases and ultimately, helps smooth consumption. Even though the credit amounts are small, they represent a valuable option in the event of unexpected situations.
Similarly, several participants of the project said they have also used Movii as a saving mechanism for emergencies. By making a money deposit into Movii (cashing in), they create a small reserve, which isn’t as easily spent as cash but can nevertheless be used to resolve unexpected situations in a timely manner and at a low cost.
Again, in the context of the current pandemic, where sources of credit and financial services are more restricted for the most vulnerable populations, relying on safe and pertinent alternatives that give access to cash or financing is fundamental. It probably represents the difference between a pro-resilience decision and one that can deteriorate the personal and family quality-of-life in the mid to long term.
In addition, having a digital wallet has been a lifeline during the pandemic because it has facilitated access to Ingreso Solidario (Solidarity Income), a subsidy that the Colombian government has provided to vulnerable, poverty-stricken families in order to help them meet their needs during the lock-down period. This was the case of Arcesio Samboní, one the project’s participants: after attending the “Taller de Construcción de Capacidades para la Inclusión Financiera” (Capacity Building Workshop for Financial Inclusion) — facilitated by Fundación Capital — where he downloaded and opened the Movii app, Arcesio told his wife about the benefits of the digital wallet and she also downloaded the app on her phone. Several months later, his wife received a text message saying she was eligible for the Covid-19 social disbursement. Until now, the Samboní family has received three disbursements of 160,000 Colombian Pesos each, which the couple has used to buy milk, diapers and other necessities for their one year-old baby. Arcesio pointed out some of the benefits from the use of the digital wallet: “It has been good because we didn’t have to go and ask for the benefit, we received it immediately. Also, we always keep a small balance in case of an emergency.”
The Café Paga Project developed capabilities and offered access to a digital financial product that provided significant value for a rural population in that “last mile“ without knowing that this work would also be crucial to building resilience among some of the most vulnerable during the Covid-19 pandemic. This helps to validate the notion that developing digital ecosystems not only has positive economic and financial effects, but also contributes to building the resilience and wellbeing among a broader population, particularly the most vulnerable at the base of the pyramid.
Accede al toolkit con todas las herramientas y formatos para replicar esta iniciativa haciendo click aquí.
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Construyendo resiliencia en la última milla a través de pagos digitales: el caso de Café Paga
Escrito por Alejandra Montes, Project Manager de Colombia.
Dentro de la cadena de producción del café, los jornaleros constituyen un eslabón de alta vulnerabilidad. En general, carecen de tierra u otros activos productivos, sus niveles educativos son muy bajos y sus ingresos son pocos e irregulares. Su actividad económica principal -la recolección de café- es estacional, y por ello, deben desplazarse frecuentemente por diversas regiones del país en busca de oportunidades de trabajo, usualmente habitando en las mismas fincas donde trabajan. A pesar de estas circunstancias retadoras, la recolección de café a menudo es la única fuente de sustento económico para muchas familias de la región.
En este contexto, un shock como el generado por la pandemia del Covid-19 puede tener efectos devastadores en el bienestar de los jornaleros y sus familias.
Ecosistema Café Paga, una iniciativa desarrollada por Mastercard y Neumann Kaffee Gruppe (NKG), como parte de su estrategia de abastecimiento sostenible NKG BLOOM, e implementada en Colombia por su subsidiaria SKN Caribecafé SAS junto con Movii y Fundación Capital, tuvo como objetivo fortalecer el ecosistema de pagos digitales en la cadena de valor del café, además de facilitar el acceso y uso a productos financieros por parte de los caficultores. Dado que los jornaleros constituyen una parte muy importante dentro de la estructura de costos de los caficultores, el piloto en Colombia consideró trabajar con ellos para darles acceso al producto financiero digital, y así consolidar el ecosistema digital alrededor del caficultor. Sin embargo, Café Paga logró un efecto mucho más importante en términos de bienestar y resiliencia para esta población: gracias al producto financiero digital y a las capacidades desarrolladas a lo largo del proyecto, contaron con herramientas que les permitieron sobrellevar la crisis económica derivada de la pandemia.
Productos de depósito electrónico y billeteras digitales para promover la resiliencia financiera
Uno de los usos más frecuentes de la billetera digital, citado por los jornaleros, es la realización de transferencias entre cuentas Movii. Por sus características de movilidad y migración interna, los jornaleros usualmente requieren enviar dinero a sus familias que se encuentran en otros lugares del país. Cuando no cuentan con un producto financiero, realizan dichas transferencias típicamente a través de servicios postales o redes de giros, con tarifas que pueden alcanzar incluso el 8% para los montos más bajos. Esto afecta desproporcionadamente a los más vulnerables, quienes realizan giros de menores cuantías (y presumiblemente con mayor frecuencia, dada la irregularidad de sus ingresos). Utilizando Movii, la tarifa por transferencias entre cuentas de la billetera digital es de 0.
Lo anterior cobra especial relevancia en la coyuntura actual. Las restricciones de movilidad derivadas de la pandemia han incrementado la necesidad de realizar transferencias entre los jornaleros y sus familias. Movii ha contribuido a que esto se pueda realizar con un doble beneficio; de tipo económico, al representar una opción más barata y asequible, y de tipo social, evitando desplazamientos innecesarios a sitios de giro o entidades financieras, que incrementan los riesgos de contagio.
En la misma línea, muchos jornaleros afirman también que tener Movii les ha permitido afrontar situaciones de emergencia, apalancándose en sus familias y redes sociales de apoyo. Muchos han podido pedir dinero a sus parientes que están ubicados en otras veredas y municipios, de forma rápida y segura. Esto es de gran importancia -especialmente en contextos rurales- donde el acceso a fuentes de crédito o financiación es escaso, y por ello muchos habitantes de estas zonas se ven abocados a acudir a mecanismos informales que son costosos e inseguros -como las compraventas o los prestamistas informales conocidos como los “gota a gota”-, para solventar emergencias. Así mismo, a través de Movii, los usuarios tienen acceso a un nanocrédito a través de un tercero -Presty-, que se acredita en la billetera y sirve para realizar pagos o compras. Si bien los montos de los créditos son bajos, también representan una opción valiosa en caso de situaciones inesperadas.
De forma similar, varios participantes del proyecto indicaron que han utilizado Movii como un mecanismo de ahorro, para casos de emergencia. Al depositar dinero en Movii, constituyen una pequeña reserva -que al no estar en efectivo no puede gastarse fácilmente- pero de la cual pueden valerse para resolver situaciones imprevistas de forma oportuna y con un bajo costo.
De nuevo, en un escenario de pandemia como el actual, donde se suele restringir aún más las fuentes de crédito y de servicios financieros para los más vulnerables, contar con alternativas seguras y pertinentes que permitan acceder a efectivo u obtener financiación es fundamental, y probablemente representa la diferencia entre una decisión que favorezca la resiliencia y otra que genere un detrimento en la calidad de vida personal y familiar en el mediano y largo plazo.
Por otro lado, tener una billetera digital ha sido de especial importancia en tiempos de pandemia porque ha facilitado el acceso al Ingreso Solidario, transferencia monetaria que el gobierno Colombiano está entregando a familias en situación de pobreza y vulnerabilidad para ayudarlas a suplir sus necesidades durante el periodo de aislamiento social. Este es el caso de Arcesio Samboní, uno de los participantes del proyecto: luego de asistir al Taller de Construcción de Capacidades para la Inclusión Financiera -facilitado por Fundación Capital- donde descargó y abrió Movii, don Arcesio le contó a su esposa acerca de los beneficios de la billetera digital. Ella se animó y también la descargó en su celular. Tiempo después recibió un mensaje de texto, indicándole que había sido seleccionada como beneficiaria del subsidio por Covid-19. A la fecha, la familia Samboní ha recibido tres transferencias por valor de $160,000 cada una, que han utilizado para comprar leche, pañales y otros artículos de primera necesidad para su bebé de 1 año. “Ha sido muy bueno porque no tuvimos que preocuparnos por ir a reclamar el subsidio, sino que nos llegó de una. Además, siempre dejamos un saldo ahí para una emergencia”, puntualizó don Arcesio acerca del uso de la billetera digital.
El proyecto Café Paga desarrolló capacidades y brindó acceso a un producto financiero digital de gran valor para la población rural en la última milla, sin saber que dichos procesos serían cruciales para construir la resiliencia de la población vulnerable, en el contexto actual de la pandemia por Covid-19. Esto corrobora que desarrollar ecosistemas digitales no solo tiene efectos económicos y financieros positivos, sino que dichos efectos contribuyen efectivamente a la resiliencia y bienestar de toda la población, especialmente aquella más vulnerable que está en la base de la pirámide.
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